Рефинансиране само при дълъг срок и поне 1,5% по-ниска лихва, препоръчват експерти
Проверка на "Стандарт" установи, че въпреки уверенията за премахване на наказателните лихви за предсрочно погасяване на ипотечните заеми, повечето от големите банки все още не са го отразили в сайтовете си. Масово трезорите са обявили в тарифните си таблици, че начисляват 5 на сто лихва върху погасената сума. Малко са тези, които са спазили изискванията на поправките в закона за потребителския кредит, публикувани на 22 април 2014 г., които трябва да влязат в сила от сряда, 23 юли. Според текстовете в закона, банките са длъжни да освободят от такава такса жилищен кредит, който е погасяван минимум една година. Ако този срок не е минала, максималният процент, с който се облага внесената сума, е 1%. Тъй като все пак до крайния срок остават два дни, надяваме се, че промените в тарифите ще бъдат направени.
Таксите по ипотечните кредити падат с 30% от сряда. На 23 юли влизат в сила промените в Закона за потребителския кредит, в които има и поправки за ипотеките. С тях българското законодателство се синхронизира с европейската директива. С публикуването на измененията в Държавен вестник законодателят даде три месеца срок, в който те да влязат в сила. Така от 23 юли отпадат таксите за управление и усвояване на ипотечния заем, както и най-солената комисиона - процентите за предсрочно погасяване. Доскоро те бяха между 3 и 5 на сто върху сумата на оставащия кредит, а някои банки начисляваха дори 6%. От средата на седмицата вече няма да се плаща нищо, ако решиш да си върнеш заема накуп.
Сметка на "Стандарт" показва, че с новите промени, премахващи таксите за усвояване и управление на заема, се спестяват около 30% от комисионното бреме. Например при стандартен ипотечен кредит от 100 хил. лв. ще платим около хиляда лева по-малко. В сметката обаче не влиза пазарната оценка на имота. Можем само да се надяваме, че банките не са вдигнали чувствително и останалите такси, което би променило цената на кредита и сметката вече няма да е вярна.
Банкови и кредитни експерти обаче предупреждават, че рефинансиране на стар ипотечен кредит трябва да се прави задължително с калкулатор в ръка и след много питане и сравняване на таксите и комисионите на банката, от която е заемът, и банката, в която се каните да го рефинансирате. Това би имало смисъл само когато става въпрос за дълъг срок на плащане - поне 10-15 години, и за големи суми. И още нещо - лихвата, която предлага новата банка, трябва да е поне с 1-1,5 процента по-ниска от тази, която плащате сега, за да има смисъл от упражнението и изборът да е разумен. В противен случай не си струва усилията и разходите, дори на пръв поглед условията да са по-добри и таксите по-ниски. Затова такава стъпка би трябвало да се прави само след много внимателно пресмятане на всички плюсове и минуси на предприеманата операция. Предполага се, че човек, който има намерение да рефинансира кредит, има сериозни финансови затруднения. И не си струва да попада в парични дупки само защото са нови.
Банките се готвят за кредитен туризъм
Датата 23 юли не е чак толкова преломна, защото кредитните институции още преди публикуването на поправките в закона започнаха да нанасят поправки в тарифите си. Така например повечето банки премахнаха таксата за предсрочно погасяване още докато се обсъждаха текстовете в Народното събрание и стана ясно, че ще отпаднат. И се стремяха да го правят колкото се може по-скоростно, за да привлекат първи задаващата се вълна от кредитни туристи. Доколко това се случи, трудно може да се каже, защото данните, които БНБ публикува всеки месец, не показват кой знае какво увеличение на ипотечните заеми в последните 90 дни.
Трудно е да се прецени кои са с по-висок ръст - новоизтеглените или рефинансираните заеми, тъй като всички те се слагат в една и съща графа.
Единственото нещо, което може да оживи кредитирането, е повишаването на доходите на хората, подобряването на икономическата среда и стабилизирането й, коментират банкерите. Това са азбучните истини на всеки макроикономически анализ. Но за съжаление такива промени към по-добро не се забелязват. Потреблението продължава да се свива, а последните скандали, които разтърсиха банковата система, тепърва ще се калкулират във финансовите отчети на трезорите.
Лихвите по бързите заеми с таван от 50%
Таван на лихвите по бързите заеми в размер на 50,15% влиза в сила от 23 юли. Годишният процент на разходите по потребителските заеми не може да надвишава пет пъти размера на законната лихва по просрочени задължения, гласят промените в Закона за потребителския кредит, които влизат в сила в сряда. Тъй като законната лихва по просрочията е 10% над основната лихва на БНБ, която за месец юли е 0,03%, то се оказва че таванът на лихвите по кредитите е 50,15%. Клаузи в новите договори, с които се надвишава този лимит, се считат за нищожни, пише в Закона за потребителския кредит. Той вече се прилага и за малките отпускани суми в размер до 400 лв.
Договорът за потребителски кредит се сключва в писмена форма, на хартиен или друг траен носител, по ясен и разбираем начин, като всички елементи на договора са с еднакъв по вид, формат и размер шрифт - не по-малък от 12, пише в закона. Кредиторът не може да събира от потребителя каквото и да е плащане, включително на лихви, такси, комисиони или други разходи, които не са предвидени в сключения договор за потребителски кредит, пише в закона. Едностранна промяна на общия разход по кредита за потребителя се допуска, когато са налице едновременно две условия, предвиждат последните промени в закона. Първото услови е в договора за кредит изрично да е предвидена възможност за увеличаване и за намаляване на разхода по кредита. Второто условие е обстоятелствата за промяната на разхода по кредита, да са описани в договора, да са обективно обосновани и да не зависят от волята на кредитора.
Вижте всички актуални новини от Standartnews.com
