Андронов каза причината за успеха на банките

Три са големите финансови поуки от 30-годишния преход

Догодина ОББ ще предложи дигитални решения за всички финансови нужди на клиентите си, казва главният изпълнителен директор Петър Андронов

• Да управляваш парите на хората не е експеримент, приключение или игра, а най-отговорно занимание
• Социално разслоение в сравнение с 80-те години на миналия век има, но увеличението е значително по-малко
• Средата насърчава нови консолидации между кредитните институции
• Очаква се забавяне на икономиките през 2020 г., но песимистичните сценарии не са с голяма дълбочина
• 16% е ръсът на ипотечното и потребителско кредитиране, частично компенсира намаления лихвен марж
• Няма индикация от ЕЦБ за промяна на лихвите
• От 15 декември - по-евтини международните плащания и намаление на таксите при ползване на АТМи в чужбина
• Влизането ни в ЕРМ2 и банковия съюз ще внеса още повече сигурност и по-висока надеждност на цялата среда
• Банките и прокуратурата в сътрудничество ще търсят най-добрите решения, за да защитят парите на хората

СЛАВКА БОЗУКОВА

- Г-н Андронов, преди година заявихме, че сте „предпазлив оптимист за 2019 година“. Оправдаха ли се очакванията Ви?
- Да, данните за растежа на брутния вътрешен продукт на България са по-добри от очакваните. 3.7% през третото тримесечие ни нарежда сред първите в ЕС. Резултатът е още по-впечатляващ на фона на неубедителното представяне на нашите основни търговски партньори Германия, Италия, Гърция и Турция. Безработицата спадна дори под 5%, бюджетът има излишък, а Стандарт и Пуурс вдигнаха рейтинга ни. Притесненията миналата година бяха основно свързани с политически фактори като изборите в Европа и във водещи европейски страни, Брекзит, търговски войни, местни избори у нас. В крайна сметка икономиките показаха частичен имунитет към политическите фактори и въпреки че като цяло се очаква все пак те да забавят ход през 2020 година, песимистичните сценарии не са с голяма дълбочина засега.
- По предварителните прогнози, тази година банките ще отбележат нови рекордни финансови резултати. Къде е ключът на успеха, в развиващата се със стабилни темпове икономика, в ниските лихви или навлизането на новите технологии?
- Всъщност най-важните фактори за успеха на банките са точно растящата икономика на страната, вътрешното потребление и стабилният износ. Ниските лихви са фактор, който по-скоро влияе негативно на резултатите на банките, а технологиите ще имат съществен принос за успеха на банките в идните години. На този етап те само формират основите и дават инфраструктурата, която ще помогне на банките да променят цялостния си облик и поведение занапред. Другият фактор, който влияе добре и е свързан със стабилната икономика, са по-малките разходи за обезценка по лоши кредити. Освен това банките се стараят да контролират добре разходите си за издръжка и по възможност да ги намалят, а приходите от такси и комисионни са относително постоянни. Консолидациите са също важен фактор за намаляване на банковите разходи. Друг основен аргумент за по-доброто представяне на сектора е растящото с около 16% ипотечно и потребителско кредитиране, което компенсира в определена степен свиващите се лихвени маржове. Ако банките успеят да постигнат резултат, близък до миналогодишния, това ще е наистина добро постижение.
- Германия като че ли успя се оттласка от рецесията, ръстът в американската икономика надминава очакванията, но Китай буксува и Брекзит идва. Какво говори това – ще има ли скоро криза?
- Не бих описал резултатите на Китай като буксуване. Що се отнася до останалите коментари, трябва да кажем, че световната икономика през тази година се развива малко по-добре от очакванията и нейните фундаменти не бяха дълбоко уязвени, по-скоро повечето причини, заради които очаквахме трудна година, както споменах, бяха от политически характер. Естествено обърната крива на доходността на американския дълг, продължилият рекордно дълго растеж в САЩ и други индикатори говореха за възможна предстояща рецесия в най-голямата икономика на света. Всички виждаме, че това не се случва, поне засега. Ето защо както международните пазари, така и МВФ и основните централни банки очакват забавен растеж в основните световни икономики през 2020 година, но все пак растеж.
- Кое е най-голямото предизвикателство пред новото ръководство на ЕЦБ, което засяга банковия сектор у нас?
- Не мисля, че даже е едно. Най-голямото предизвикателство пред новото ръководство на ЕЦБ е да стимулира правителствата да извършват структурни реформи и да вкарат в мотора на Европейската икономика повече фискални и структурни решения, защото монетарните са пренапрегнати и свръх употребени. Естествено резултатът от нейната активност ще повлияе и на икономиката на Европейския съюз. Ключови за българския банков сектор ще бъдат решенията й, свързани с лихвените нива, както и надзорните й практики, чрез които ние възприемаме вижданията й за регулациите, като например третирането на необслужваните кредити.
- Двуцифреният ръст на ипотечните кредити, който изпреварва равнището на доходите до какво ще доведе?
- Всъщност коректният анализ налага точно тези сравнения да се извършват за по-дълги периоди и ако през 2019 г. ръстът на ипотечните кредити е двуцифрен, то той не беше такъв няколко години преди това. Точно в тези няколко години доходите изпреварваха растежа на ипотечните кредити. Можем да установим, че дистанцията между нарастването на двата агрегата ипотечни кредити като растеж и доходи не е толкова голяма за период от 2010 година до днес. Естествено растежът на ипотечните кредити е свързан с факта, че лихвите са ниски и доходите по спестяванията на практика са отрицателни, ако отчетем и инфлацията. Това, което все още не се забелязва, е балон на цените на недвижимите имоти. Има по-забележимо нарастване в София и в някои големи градове, но то е в приемлив мащаб, особено ако се гледа цялата карта на България. Естествено един продължителен кредитен растеж с такива темпове не е безобиден, и затова БНБ реагира с различни капиталови мерки.
- ОББ е една от първите банки, които постави фокуса върху иновациите, мобилното банкиране, новите технологии и новото качество за клиента. Казвате, че бъдещето на кредитните институции е да се превърнат в дигитален финансов супермаркет. Защо?
- Потребителите, които са клиенти на банките, вече свикнаха да ползват дигитални услуги на практика във всички сектори и вече имат различна мяра за достъпност, удобство и бързина на услугите. Стандарт, който се поставя от много от другите доставчици – доставчици на ритейл услуги, от телекомите, от доставчиците на туристически услуги, транспортни и т.н. Общо взето ненормално е да очакваме, че само в сектора на финансовите услуги и конкретно банковите, продуктите и услугите ще се доставят бавно, по класическия, стар, физически начин и потребителите ще харесат този подход. Банките по света даже закъсняха и немалко модерни технологични решения на територията на банките бяха предложени от големите технологични компании, както и от компаниите за финансови технологии. Ето защо още от няколко години насам банките се активизираха изключително много, мобилизираха огромни ресурси и започнаха, не само в България, интензивно да наваксват и даже да трупат преднина в много сфери на финансовите услуги и посредничество, така че да приближат и да изравнят най-добрите образци на съвременни доставки на услуги. Ние, в ОББ, работим отдавна и приемаме много сериозно дълбоката промяна в банковия бизнес модел. Съществена причина за това е фактът, че принадлежим към смятаната за най-иновативна класическа банка в Европа за миналата година – KBC. Тя има специален фокус точно върху иновациите и технологиите, които й помогнаха да се превърне в образец и лидер на европейския пазар в това отношение – нещо, което на нас ни помага бързо да напредваме и да възприемаме готови отношения. Няма да ви изненадам сигурно, като ви кажа, че само за 2020 година ще въведем повече от 20 иновативни и високотехнологични решения, които в много отношения интегрират банковите услуги със застрахователните, лизинговите и други финансови продукти. Дигитални решения едновременно за всички финансови нужди на клиентите.
- Дискусията за ниските лихви, които стимулират фирмите, но слагат капак върху бъдещ ръст на икономиките, беше основна тема на годишната среща на МВФ и Световната банка. Ваш е изразът, че „лихвите по кредитите преминат здравословното ниво на намаление“. Ще се запазят ли днешните нива и през следващата година?
- В риториката на ЕЦБ засега не виждаме индикации за промяна.
- Процесът на консолидация на банките в България през последните няколко години увеличи активите на първата петица, но разтвори ножицата с останалите. С това приключва ли периодът на размествания в сектора и каква е следващата тенденция?
- Не, не приключва и няма сделка, която да е последна, освен ако не са останали само три, четири банки. Изобщо стремежът на банките към ефективност особено в период, в който лихвените проценти създават оскъдна среда за доходи, е нормално да ги насочи към консолидации. Естествено е, като форма за ефективност тя да се търси все повече от банковия сектор, така че не приключва, но кога и дали ще има нови сливания зависи от решенията на отделните пазарни участници. Във всеки случай средата насърчава подобни стъпки повече от всякога.
- Големите очаквания за следващата година са приемането ни в ЕРМ2 и банковия съюз. Какво ще ни донесат тези отворени врати?
- Ако вратите на ЕРМ2 и банковия съюз бъдат отворени за нас, те ще ни донесат дългосрочна програма за конвергенция на валутата ни във валутния съюз. Що се отнася конкретно до банките – ще осигурят присъствието на ЕЦБ в надзорния процес върху големите или подбрани от нея банки, като по този начин ще внесат допълнителна форма на сигурност и по-висока надеждност на цялата среда – както за нас, които живеем тук, така и за чуждестранните инвеститори. Естествено самото усилие за получаване на покана е здравословно за страната ни, доколкото мерките, които изпълняваме по този път, са важните действия от дневния ред на България. Бих казал, че независимо от резултата през следващата година, самият факт, че извършваме толкова много дейности в програмата ни, свързана с тези теми, е изключително благоприятен. Дори да нямахме такава конкретна цел като влизането в ЕРМ2 и банковия съюз, ние пак трябваше да изпълняваме същите мерки в наш собствен интерес.
- Асоциацията на банките в България подписа наскоро споразумение с главна прокуратура. Какво предвижда това бъдещо сътрудничество?
- Сътрудничеството цели взаимодействие и обмен на информация във връзка с модерните финансови престъпления и разбира се в частност кибер престъпленията, които завземат все по-голямо пространство в съвременните способи за атака, а са по-малко познати в законодателството, по-трудно разпознаваеми са, по-сложни са за преследване и оценка. В тази сфера банките и прокуратурата ще си сътрудничат, за да подобрят превенцията срещу подобни активности, които, пак казвам, в съвременния дигитален свят се превръщат в голяма заплаха.
В допълнение към обмена на ноухау, планираме и оперативно сътрудничество – изпращане на сигнали, ранна превенция, предупреждение за съществени засечени рецидиви и атаки, които могат да застрашат сигурността на банковия сектор или респективно да накърнят интересите на милиони граждани. Т.е. банките и прокуратурата ще търсят най-добрите решения, за да защитят един от най-мащабните обществени интереси, свързани с парите на хората.
- На 15 декември влиза в сила новата европейска директива. Очаква се намаление на едни такси и вдигане на други? Кой ще спечели и кой ще загуби?
- От 15 декември започва да действа вече приета регулация за трансграничните плащания, която приравнява таксите по чуждестранните плащания с тези по плащанията на територията на страната. Т.е. онези, който имат чести причини да извършват презгранични плащания ще бъдат облагодетелствани от значително по-добри условия от сегашните. Таксите ще паднат в пъти в сравнение със сегашните. Данните показват, че ще спечелят основно фирмите, които често извършват презгранични плащания, свързани с тяхната търговска дейност. В по-малка степен тази промяна ще донесе ползи на гражданите, които отдавна използват алтернативни канали за плащане. Все пак и за тях има преимущества и то не само свързани с много по-евтините международни плащания, а и с намалената цена на таксите при ползване на АТМи в чужбина, например.
Положителният ефект от мярката е много по-голям от негативните последствия от коментираните напоследък увеличения на банкови такси по други услуги. В крайна сметка десетки милиони ще бъдат спестени на гражданите и фирмите.
- Отбелязваме 30 години преход, в който промените в банковия сектор като че ли бяха най-драматични. Вие бяхте и от двете страни на управлението – и в централната банка, и в търговските. Каква е най-голяма финансова поука от прехода?
- Всъщност финансовите поуки са много. За съжаление, повечето от нещата, които ни се случиха през тези години, специално в тази сфера, бяха резултат от грешки, които не са уникални и са правени в историята по света многократно, но ние ги повторихме, а някои от тях даже по няколко пъти. Като че ли така са устроени хората и ние не се учим, ако не направим грешките сами.
Може би най-важната поука е, че да съхраняваш, управляваш и инвестираш парите на хората и бизнеса не е експеримент, приключение или игра, а е най-отговорното занимание. Спестяванията на хората и фирмите са техният труд, тяхната защита, тяхната сигурност, техният живот, тяхното бъдеще.
Вторият важен урок, според мен, е че без доверие нашата професия няма смисъл. За нищо на света не трябва да си позволяваме да го губим.
Третата поука е, че нашата отговорност не е само пред депозантите и акционерите на банките, но и пред цялото общество. Управлявайки вече над 110 милиарда лева съзнателно или не ние влияем върху всяка сфера или дейност, най-вече ние влияем на стабилността и сигурността на цялата страна, на нейния прогрес и просперитет.
- В днешно време, когато омразата и разделението заемат застрашителни размери в обществото, думата „богат“ вече звучи опасно, а банкер – нерейтингово. Докъде може да доведе този антагонизъм и какъв е пътят към национално съгласие и обединение?
- Много голяма тема. Всъщност една от най-актуалните, за която ще намерите всеки ден нещо ново в световните медии. Тя не е нова и в историята се е появявала многократно. Преди двайсетина години френски учени отново я извадиха и дадоха начало на голяма вълна от обществени течения, движения и платформи, чийто основен фокус е задълбочаващото се социално неравенство. Нормално е например да прочетете, че днес 10% от световното население държи 82% от световното богатство, или пък че 50% от населението на планетата притежава само 1% от богатството. Усещането и виждането, че все по-големи ресурси се концентрират в по-малък брой хора, усилва неимоверно чувството за социална несправедливост. Неслучайно сред най-харесваните претенденти за Белия дом в Америка са Елизабет Уорън и Бърни Сандърс, които искат да обложат имуществото и доходите на най-богатите. Основна част от програмата на лейбъристите във Великобритания е със същия сюжет. Виждаме го и в много други страни. Освен данъчните идеи, има и поне десетина други, които се обсъждат като начини за постигане на по-висока социална справедливост. Интересното е, че след като тази тема получи голяма популярност с нея се заеха много учени и изследователи, които стигнаха до малко по-различни изводи. Първо, социално разслоение в сравнение с 80-те години на миналия век има, но увеличението е значително по-малко отколкото показват популярните статистики като тази, която цитирах. Второ, процесът е по-изразен в Америка, в Западна Европа е пренебрежимо малък. Има и още други интересни ревизирани изводи. Както знаете, за всяка теза могат да се подберат фактите така, че да изглежда правдоподобна. Внимателният прочит на статистиката за прекомерно социално неравенство днес в сравнение с края на миналия век открива много дефекти в начина на изчисление, като сравняване на доходите преди данъци, а не след облагане, броенето на отделни хора за домакинства на фона на различната култура на малко бракове днес, и още много други. Като се отчетат всички детайли, изчисленията показват съвсем други резултати.
Иначе казано, социалното неравенство се засилва, върху това трябва да се работи, но не трябва и да се преувеличават механичните сравнения като аргумент.
Един от интересните изводи е, че причината за рязкото увеличение на милиардерите и имуществото им по света е не само техните бизнес качества, талант и труд, но и несъвършенствата в конкурентната среда, които им позволяват да достигат екстремен ефект от начинанията им.
Едно е сигурно, темата за социалното неравенство и богатите ще става все по-шумна, да си богат ще бъде все по-неприлично. Капитализмът ще бъде тестван колко може да се реформира по мирен път. Слава Богу, че вече минахме през социализма и спомените от този експеримент са живи. Иначе със сегашните обществени нагласи, популистките тежнения и реалното социално разслояване някой можеше да успее да прокара отново тези утопии.
Сигурно е също, обаче, че няма проспериращо общество, което не се бори срещу бедността.