- Съветвам хората да изберат вариант, в който те се погасяват в края на срока на кредита, казва кредитният консултант Тихомир Тошев в специално интервю за вестник СТАНДАРТ
- Г-н Ще помогнат ли мерките за разсрочване на кредити на хората, изпаднали в затруднено положение заради извънредното положение покрай COVID-19?
- Идеята на тези мерки е следната: Ако някой е останал без работа или е без доходи за определен период заради кризата и в момента не може да плаща вноските по кредита си, може да го разсрочи. Банките предлагат 5-6 варианта и всеки може да избере най-подходящият. Вноските могат да се разсрочат максимално за 6 месеца. Още в началото беше казано – няма да има опрощаване на кредитите, това не се предвижда и никъде в Европа. Но човекът, останал без доход, може до 6 месеца да не плаща никаква вноска, без това да се отрази на кредитната му история. Естествено, лихвите за този период остават дължими. При някои банки те се разсрочват върху всички следващи вноски по кредита, при други могат да се разсрочат върху 60 месеца, а в трети случаи - да се изтеглят за последните 12 месеца от срока на кредита - т.е. да се платят примерно след 15-20 г. при ипотеките.
- Кой от вариантите е най-изгоден според Вас?
- Чухме консултантка, която казва: Най-изгодно е да изберете да плащате само лихва, да не плащате главница. Само че ако кредитът ви е в началото, лихвените плащания са много големи. По принцип анюитетните вноски са такива, че в началото плащате повече лихва, по-малко главница, после към средата на кредита съотношението се изравнява и към края вече плащате основно главница. Ако човек е останал без работа, не виждам как при вноска от 800 лева, ще продължи да плаща примерно 500-600 лева по лихвите. Аз бих посъветвал хората да изберат този вариант, в който лихвата се разсрочва в крайните вноски. Защото тази криза започна много тежко, но очакванията са в рамките на 1,5-2 г. да излезем от нея и да се възстановим. Т.е. след това време ако нещата се развият добре при вас, може да направите предсрочно погасяване по главницата, с което ще изчистите и част от лихвата и тя няма да се плаща.
- Ще имаме ли оскъпяване на кредита при разсрочване, както се чуха коментари?
- Няма оскъпяване на кредита, защото никой не вдига лихвата. Тя обаче остава дължима за периода, за който сте избрали да не плащате. И трябва да се плати. Главницата не се променя, но срокът на кредита се удъжава с месеците, в които няма да плащате. Защото ако срокът остане същият, неплатената главница трябва да се капитализира в общото задължение и да се преизчисли целият погасителен прлан. И тогава ще ви скочи повече месечната вноска. Затова добрият вариант е да се удължи срокът на кредита - ако избирате три месеца да не плащате, с три месеца да се удължи срокът на издължаване на кредита. Няма допълнително оскъпяване, но на хората им изглежда оскъпяване това разсрочване на лихвата, която не са платили в периода на отсрочката. Моят съвет е такъв: Който получава доходи, да продължи да обслужва кредита си нормално. Който е останал без доходи е добре да се възползва от тези мерки, защото до 6 месеца може да не внася нищо. Лихвата, която не е платена за периода, се разпределя върху останалите вноски и това много леко ги повишава.
- Нека обясним с пример: Имам кредит от 10 000 лева, който е за 10 г. и изтича на 1 май 2028 г. Плащам вноска от 200 лв. на месец. Решавам да го разсроча за максималния срок от 6 месеца. Какво показват сметките?
- Срокът за приключване ще се удължи до 1 ноември 2028 г. Ако приемем, че неплатената лихва за шестте месеца отсрочка е грубо около 500 лева, тази сума ще се разпредели на всички оставащи вноски. Ако оставащият срок е 8 г., по 12 месеца са 96 вноски. Така месечната вноска би се покачила с около 5,50 лв. И за следващите 8 г. ще плащате с 5,50 лв. повече на месец. Това е само единият от вариантите, банката ще ви предложи още няколко. Но ако след 2 г. кризата е отминала, доходите ви са се повишили, вие получите 5000 лева бонус и решите с него предсрочно да погасите част от кредита, реално голяма част от лихвените ви плащания ще се намалят. Затова казвам, че не е хубаво сега да се смята тази лихва, особено при ипотечните кредити, които са за 20-25 г. Да, първите месеци ще плащате тази лихва, но после може с предсрочно плащане да я изчистите. Предсрочното погасяване е винаги върху главницата и банката преизчислява остатъка с доста по-ниски лихви. Предсрочното погасяване на малки суми по главницата е много практикувано през последните години. Добре е да го правите винаги когато имате възможност. Когато направите предсрочно погасяване, вариантите са два: единият е да се намали срокът на кредита, а другият – да се намали месечната вноска. По-добрият избор е да се намалява срокът. Така вие запазвате същата вноска – примерно тя остава 200 лева. Но заради погасената предсрочно главница съотношението в тези 200 лева се променя сериозно – вече погасявате много повече главница и по-малко лихва.
- След обявяването на извънредното положение на 13 март и очакваните мерки на банките много хора спряха да плащат вноските по кредитите си. Върви ли наказателна лихва по тези забавени плащания?
- Много от хората, които първи останаха без доходи, веднага се обадиха в своите банки и обясниха затрудненото си положение. Тогава банките им дадоха отсрочки, въпреки че мерките още не бяха обявени. Затова най-важният съвет е: Когато изпаднете в затруднено положение, без значение дали има криза или не - свържете се с банката и обяснете каква е ситуацията. Защото банките имат инструменти, с които да подкрепят затруднените си клиенти по всяко време. На банката целта не е да ви вземе имота или да ви запорира заплатата. Няколко банки пуснаха реклами по телевизията, че предлагат облекчения много преди да бъдат обявени мерките. Не всички го обявиха официално, но всички го правеха. Аз смятам, че хората, които са се обадили и са казали, че са в затруднение, не са пострадали с наказателни лихви. Но предполагам, че и на тези, които не са се обадили, също не са се начислявали наказателни лихви. Защото на всички беше ясно, че навлизаме в икономическа криза с ръст на безработицата и намаляване на доходите.
- С обявяването на извънредното положение бяха спрени всякакви съдебни изпълнения. Обаче ако то хипотетично бъде вдигнато на 13 май и не всички са успели да си договорят отсрочване на задълженията, има ли опасност от 14 май да се подновят съдебни дела?
- Мисля, че от страна на банките няма да има такъв случай. При бързите кредити обаче може да се случи, защото там няма общо задължение и при тях не важат мерките
- Срокът за подаване на заявление за отсрочване е до 22 юни. Ако след това има случаи на останали без работа – какво ще правят те?
- Най-вероятно, ако затрудненията продължават, този срок ще бъде удължен, както е възможно и мерките да бъдат удължени. Засега очакванията са, че в края на май, началото на юни ще бъде вдигнато извънредното положение, ще започне връщане към някаква нормалност.
- Има ли интерес сред хората да разсрочват кредитите си?
- От клиентите, които се свързаха с нас, около 5% искат да се възползват от тези мерки. Сроковете, които избират, най-често са между 2 и 4 месеца. Засега хората не искат да скачат на максимчалния срок, защото все още има оптимизъм и очакване, че извънредното положение ще се вдигне и ще се възстановят доходите. Съветвам хората да търсят баланс – да не натрупват много разсрочени вноски, за да не се трупат и много неплатени лихви. Ако изберат отсрочката да е 2 месеца, а виждат, че не могат да се справят и след това, няма проблем да я удължат с още 4.
Вижте всички актуални новини от Standartnews.com
