София. Няколко стотинки, които дължим по банков заем, лесно могат да се превърнат в основание да ни бъде отказано финансиране от други търговски банки. Причината за това се крие в данните за кредитополучателите, които се предоставят от банките на Централния кредитен регистър (ЦКР). На практика, ако даден кредитополучател закъснее дори и с един ден да внесе месечната си погасителна вноска по теглен заем, върху сумата започват да се натрупват лихви. В случаите, когато просрочието е минимално (ден-два), лихвите възлизат на няколко стотинки. Така, когато кредитополучателят погаси с леко закъснение вноската по кредита, на негово име продължава да виси задължения от 2 стотинки, например.
Това просрочие обаче се отразява в ЦКР и, когато кредитен консултант от друга банка извърши справка в регистъра, то в профила на кандидатстващия за кредит ще бъде отбелязано, че той изплаща заем поставен под наблюдение поради просрочия. Това може да стане причина да бъде отказан кредит. Разбира се, това не е задължителен сценарии, тъй като системата допуска просрочия до 30 дни, да не влияят на профила на кредита и той да продължи да бъде "редовен". Затова обаче кредитополучателят трябва да оправдае пред банката забавянето на вноската или с други думи - да даде някакво обяснение, което да бъде прието от институцията.
Проблемът около всичко това се крие главно във финансовата култура на потребителите. Реално повечето потребители не си дават сметка, че всяко едно просрочие по теглен кредит би могло да се окаже малкото камъче, което да обърне колата. Вина може да се търси и в банковата система, тъй като по презумпция банката трябва да уведомява клиентите си за всякакъв вид просрочия. Когато обаче става дума за просрочия в размер на няколко стотинки, няма гаранция, че банката ще потърси кредитополучателя. Логиката тук е, че дребните просрочия няма как да не бъдат платени, тъй като рано или късно клиентът ще покрие разликата от няколко стотинки. Въпреки всичко това лошата кредитна история, генерирана по гореописания начин, може да бъде изчистена от ЦКР много лесно, като обикновено за граждани това се случва до 1 месец, след като просрочията бъдат погасени.
Виждаме безплатно какво пише за нас в регистъра
Всеки гражданин, който желае да направи справка за кредитната си история в Централния кредит регистър към БНБ, може да го направи безплатно веднъж на всеки 12 месеца. Това става ясно от тарифата за таксите на ЦКР. В такива случаи човек трябва да изчака до 7 дни, за да получи извлечението. Всяка втора справка в рамките на 12 месеца се таксува по 10 лв. 15 лева пък струва скоростна поръчка (до 4 часа). За фирми тарифите са съответно 50 лв. за обикновена и 75 лв. за бърза справка.
Как всъщност ЦКР класифицира заемите? Системата дели кредитите на редовни, под наблюдение, нередовни и необслужвани. "Редовни" са тези заеми, по които няма просрочия, или забавата на плащането е оправдана и е за не повече от 30 дни. Между 31 и 60 дни просрочие по кредита директно му осигурява място в графата "под наблюдение", където обикновено се подвизават заеми с несъществени нарушения по договорите. Забавяне между 61 и 90 дни означава, че ЦКР отчита заема като "нередовен". Това е сигнал, че кредитополучателят има финансови затруднения и може да не успее да изплаща задълженията си. Просрочия над 90 дни означават, че заемите се смятат за "необслужвани". Когато един кредит е в просрочие повече от 180 дни, тогава банките го записват като "загуба".
Вижте всички актуални новини от Standartnews.com
