Битката за клиенти ще е с по-добро обслужване и нови продукти
София. Ани Ангелова е изпълнителен директор на "Райфайзенбанк" България. Потърсихме я за коментар по промените в Закона за потребителския кредит, които бяха публикувани в Държавен вестник на 22 април и ще влязат в сила на 22 юли.
- Как ще коментирате поправките в Закона за потребителския кредит и по-специално премахването на лихвата за предсрочно погасяване и някои от таксите?
- Цялостното ми впечатление е, че промените целят основно повишена защита на потребителите и по-голяма прозрачност за тях.
Промяната, касаеща комисионата за предсрочно погасяване, беше въпрос на време, доколкото на практика следва препоръките на наскоро одобрената европейска директива за ипотечното кредитиране. Изненада и неясноти предизвиква решението тя да се въведе ретроактивно и по този начин да засегне договори, сключени при съвсем различна икономическа обстановка и условия.
Отпадането на такси и комисиони по кредитите и извеждането на лихвата като основен ценови компонент на продукта реално очаквам да доведе до изместване на конкуренцията между банките към неценовите характеристики на ипотечните кредити.
Това ще стимулира иновациите
и най-вероятно ще доведе до по-гъвкави и още по-клиентски ориентирани подходи и продукти, от което клиентите би следвало да спечелят.
- Прилагането на новите условия към старите кредити ще доведе ли до т. нар. кредитен туризъм?
- Въпреки че на пръв поглед има предпоставки за подобно явление, считам, че в крайна сметка ефектът ще е ограничен. Комисионата за предсрочно погасяване далеч не е била такава голяма пречка и досега за тези, които са искали да рефинансират кредита си. "Райфайзенбанк" предлага на клиентите си продукт, при който след първите 3 години тази комисиона отпада, но клиентите ни продължават да ползват нашия продукт и след този период, защото е с конкурентни и прозрачни условия, отговаря на нуждите им. Защото
банката се отнася с уважение и разбиране към тях
през годините на изплащането му, т. е. водени от съвсем други фактори.
Потребителите, които ще имат реална икономическа полза от тази промяна в закона, са най-общо два типа. Тези, които имат възможност със собствени средства да погасят ипотечния си кредит или част от него и тези, които изплащат кредити при значително по-високи от пазарните лихвени проценти. Кредитен туризъм можем да очакваме основно при втория тип клиенти. За тях законът дава реална допълнителна гъвкавост и възможност за подобрение, и очаквам "Райфайзенбанк" да бъде предпочетена от такива клиенти поради своята клиентска и търговска политика и поради чисто конкурентните предимства на нашите продукти и обслужване.
За клиентите, които ползват кредити при пазарни условия, както и при клиенти, при които е настъпила неблагоприятна промяна (например намаление на доходите или стойността на обезпечението) отпадането на комисионата за предсрочно погасяване реално няма да доведе до облекчение.
При рефинансиране има редица небанкови разходи
например за оценка на имота, нотариални и държавни такси - както за заличаване на ипотеката, така и за учредяване на новата. Всяка банка прави оценка на кредитоспособността на клиента и стойността на обезпечението, преди да вземе решение.
Разбира се, какво ще се случи на практика, зависи от реакциите на различните участници на пазара. В крайна сметка ипотечните кредити са дългосрочни - обикновено са за 20 -30 години, и избор на банка-партньор за такъв дълъг период напред е сериозно решение за всеки клиент. Затова очаквам важна роля в този процес да изиграят други фактори, като например установените отношения банка-клиент, качеството на обслужване, характеристиките на продуктите.
- Всичко това ще оскъпи ли цената на кредита?
- Всяка банка ще направи анализи. На база предварителни анализи за познатите ни ипотечни кредити не очаквам съществена промяна в общата цена на кредита, но за новия тип кредити, които законът въвежда, при които кредитът се счита напълно погасен от постъпленията от продажбата на имота, очаквам те да са на по-високи лихвени проценти и с много по-сериозни изисквания към кредитополучателя - по-голямо самоучастие, по-ликвидни имоти и т.н.
- Какво ще направят банките, за да повишат прозрачността в работата си с клиентите?
- Темата за прозрачността не е нова - тя беше широко застъпена и в директивата за потребителския кредит. Смятам, че и към настоящия момент "Райфайзенбанк" е изключително прозрачна в отношенията с клиентите си. За нас и нашите клиенти изискването за прилагане на общоприети пазарни индекси например, на практика няма да има голямо значение, тъй като ние от няколко години формираме лихвите по кредитите си на пазарни индекси EURIBOR/SOFIBOR (съответно за кредитите в евро или лева) и следваме политика на максимална прозрачност. Предлагаме това на всички свои клиенти, които желаят да предоговорят кредитите си и свободно да преминат към съответния пазарен индекс. Погрижили сме се
клиентите ни да ползват максимално прозрачни условия
и виждаме, че те го оценяват. Ние ще се съобразим, разбира се, с изискванията на закона.
- Каква е прогнозата ви - очаква ли се оживление в кредитирането след влизането в сила на поправките в закона?
- Оживление можем да очакваме по-скоро вследствие на икономическо раздвижване, а не на промяна в закон. Възможно е да има известно краткосрочно раздвижване след влизане в сила на закона, но то ще доведе по-скоро до известно преразпределяне на пазара, а не толкова до реален ръст в кредитирането.
- Според данни на статистиката, в икономиката вече се наблюдава известен ръст. Започнаха ли фирмите да търсят финансиране от банките?
- Усещаме известно раздвижване във фирменото кредитиране през първото тримесечие спрямо същия период на миналата година. Но още е рано да се правят прогнози за някакви по-сериозни промени.
- Как ще коментирате лекото нарастване на ипотечните заеми? Дали е следствие от края на кризата или просто сезонно раздвижване?
- Навлизаме в традиционно по-активните месеци за покупко-продажба на имоти и търсене на ипотечни кредити най-вече поради сезонни фактори. Все още обаче
хората са доста предпазливи
което има и своите добри страни както за гражданите, така и за банките.
- След влизането в сила на поправките в закона на каква база ще бъде конкуренцията между банките? Или по-скоро няма да има промяна?
- Очаквам конкуренцията все повече да се измества към неценовите характеристики на предлаганите продукти и да зависи от качеството на предлаганите услуги. "Райфайзен" е банка, която държи на клиентите си и поддържаме високо качество на обслужване, за което сме получавали нееднократно признанието на клиентите си и сме печелили призове. За нас клиентът е във фокуса на организацията ни и ежедневно се вслушваме в мнението на хората, с които се срещаме и работим всеки ден. Вярвам, че все повече банки ще се насочат към подобряване на своите продукти и услуги и конкуренцията все повече ще е в тази посока, от което клиентите ще печелят.
- На какво залага "Райфайзенбанк" България в конкуренцията с останалите кредитни институции?
- Залагаме на дългосрочни отношения с клиентите си, следваме политика на прозрачност, въвеждаме новости и най-вече се стремим да бъдем близо до клиентите си, да ги познаваме и да предвиждаме техните потребности. Клиентът, който идва за ипотечен кредит например, очаква от банката да му предложи допълнителни услуги, удобства за изплащането на кредита, но най-вече очаква истински партньор. За повечето клиенти покупката на жилище е една от най-големите инвестиции в живота им и те разчитат на разбиране, съвет и съдействие от своята банка. Затова изборът на банка за ипотечен кредит е изключително важно решение. Това е избор за много години напред. Затова и ние залагаме именно на дългосрочното партньорство и на непрекъснатото подобряване на услугите.
Вижте всички актуални новини от Standartnews.com
