И новата електронна валута bitcoin конкурира традиционните услуги
У нас има много възможности за професионално развитие, стига да ги потърсиш, казва Деян Стоилов
Младите банкови надежди, които вестник "Стандарт" представи в първото издание на конкурса "Новата генерация: Банкерите", сега гостуват с интервюта на нашите страници. Деян Стоилов е старши анализатор в отдел "Корпоративен риск" в Обединена българска банка. Той стана носител на приза "Млад експерт" с подгласници Елица Костова от ДБанк, Михаил Комитски от СЖ Експресбанк и Кирил Величков от СИБАНК. С него разговаряме за рисковете в банковата дейност и тяхното управление, за мястото на младите за реализация в България, а не в чужбина, за новостите в банкирането.
- Защо приехте да участвате в конкурса на вестник "Стандарт" за излъчване на най-добър млад банкер за 2015 г.?
- На първо място бих искал да благодаря на ръководството на ОББ, което ме номинира за участие в конкурса, който се провежда за пръв път в България, и на журито, което ме определи за победител в категорията "Млад eксперт". За мен беше голямо предизвикателство да участвам в него и да обменя опит с номинираните колеги от другите банки.
- Има ли разлика между поколенията банкови шефове и в какво се изразява?
- Считам, че в банковия сектор има приемственост между различните генерации на финансовия мениджмънт с цел запазване на изградените взаимоотношения с клиентите. Но има и разлика и тя се дължи на постоянното адаптиране на банковите услуги и мениджмънт към динамичните пазарни условия, подобряване на бизнес практиките, промяната на клиентите и техните очаквания за банковите продукти и обслужване.
- В момента основна тема в сектора е проверката на качеството на активите. Какво означава това за банките и каква е връзката с оценката на риска?
- Целта на проверката на качеството на активите (ПКА) е да предостави входящи данни за стрес теста. Процесът на прегледа съдържа различни работни компоненти (вкл. анализ на селекция на портфейла на база оценка на риска), извършени за съответната търговска банка от външен одитор на ПКА, който се различава от независимия регистриран одитор на банката, изискван от местното законодателство. Стрес тестовете са моделиране на различни ситуации за всяка една банка, за да се прецени
доколко тя ще издържи в една негативна среда
и от какъв допълнителен капитал би имала нужда при различните стрес сценарии.
- До каква степен е възможно да се предвиди какви са рисковете при отпускането на различните видове кредити, как се изчислява доколко е рисков един заем? А при лизинга?
- Оценката доколко е рисков един банков заем или лизингово финансиране за корпоративен клиент се определя основно на база на комплексен финансов и бизнес анализ, фокусиран върху това дали бизнес моделът на кредитополучателя е устойчив, дали ще остане такъв за срока на кредита и дали е достатъчно рентабилен, за да може да генерира устойчиви парични потоци, достатъчни за редовно обслужване на всички плащания по кредита в договорения срок. Също така е необходимо положително правно становище за цялостната структура на кредита и при обезпечените банкови кредити - приемлив вид, оценка и ликвидност на предлаганите обезпечения.
- Смятате ли, че банкирането през ХХI век ще е коренно различно и как може да се отговори на това предизвикателство?
- Банките ще имат все по-силна конкуренция в лицето на различни глобални и локални алтернативни участници, които предоставят различни продукти и услуги, еквивалентни на банковите, но на по-добра цена или с по-добри условия. Например изгодно бизнес финансиране за малък и среден бизнес от FundingCircle, потребителско и бизнес финансиране от LendingClub, евтини и бързи парични преводи с TransferWise и множество други. Всички тези иновативни компании базират бизнеса си на дигитални платформи (т. нар. cloud технологии) и имат много ниски разходи за придобиване и задържане на клиенти, както и много по-ниски общи оперативни разходи, спрямо класическите банки. Което автоматично поставя последните в позиция на догонващи. Това, съчетано с натиска на акционерите в банките за по-добри резултати, ще доведе до промени на пазара в средeн и дългосрочен период. Също така имаме и факторът bitcoin - новата електронна валута, която се появи веднага след финансовата криза от 2008 г. Тя има своите значителни недостатъци, но успя да популяризира технологията, стояща в основата й - така наречената blockchain технология. Тя позволява съществуването на електронна система, в която двете насрещни страни да могат да обменят средства с много висока степен на надеждност и без нужда от междинен посредник. Все още тази технология има проблеми - например в случаите, когато се налага отказване на трансакции, но когато те бъдат решени, банковият сектор ще се изправи пред нови предизвикателства.
- В последно време се говори, че само след няколко години броят на банките у нас ще намалее драстично. Знаете ли какви са причините за това?
- Да, все по-често се говори
в по-дългосрочен период да има постепенна консолидация в сектора
тъй като банковата система е свръхликвидна, има пазарен натиск върху лихвените маржове на банките, много на брой банки се борят за относително постоянен брой качествени клиенти и е възможно навлизането на алтернативни участници на пазара на финансови услуги у нас. Ако настоящата конюнктура се запази, процесът ще е бавен.
- Как си представяте банката на бъдещето и колко далечно е това бъдеще за България?
- Много от водещите анализатори на глобалните тенденции в банковия сектор прогнозират, че банката на бъдещето ще е изцяло дигитална, базирана на cloud технологии, без физически клонове, само с висококвалифициран екип в централното си управление. Тя ще събира и анализира в реално време наличните данни за всеки свой настоящ или потенциален клиент на база информация от различни източници и чрез т.нар. deep learning технологии ще е в състояние да предложи високо специализирани продукти на база на индивидуалните потребности на клиента.
Голяма част от банките в световен мащаб (включително и в България) вече осъзнават тази перспектива и започват постепенно да променят бизнес моделите си, за да защитят бизнеса си от алтернативните участници на пазара, които вече частично използват такъв подход. И е въпрос на време да се появят и в България.
- Бързото издигане в кариерата за сметка на какво е?
- Не бих определил развитието на кариерата ми като бързо, а по-скоро като резултат от помощта на прекрасните колеги, с които работя, успешното решаване на много професионални предизвикателства и постоянното надграждане на образованието ми.
- Защо решихте да останете в България, а не да се реализирате навън?
- Смятам, че в България също има достатъчно добри възможности за професионално развитие, стига да си готов да ги потърсиш.
Вижте всички актуални новини от Standartnews.com
